Financiële educatie ontwikkelt zich stilletjes maar zeker tot een van de belangrijkste maatschappelijke prioriteiten in Spanje. In slechts enkele jaren tijd is het van een bijvak uitgegroeid tot een kernonderdeel van de kennis dat steeds meer burgers essentieel achten om te kunnen functioneren in een complexe, gedigitaliseerde en voortdurend veranderende economische omgeving.
Tegelijkertijd laten de gegevens een schril contrast zien tussen deze groeiende interesse en het werkelijke niveau van financiële geletterdheid. De meerderheid van de volwassen bevolking heeft geen formeel financieel onderwijs op school genoten, mist kennis van basisbegrippen zoals inflatie en verantwoord lenen, en staat voor delicate economische beslissingen – hypotheken, leningen, investeringen of pensioensparen – zonder de nodige instrumenten.
Madrid, 4 december 2025. Deze spanning tussen interesse en tekortkomingen in het onderwijs komt tot uiting in diverse recente rapporten, waaronder het wereldwijde onderzoek van Banco Santander en Ipsos, het door de CNMV, de Bank van Spanje en het Ministerie van Economie gepromote plan voor financiële educatie, de conferentie over financiële educatie op de Canarische Eilanden en de acties van organisaties zoals KRUK Spanje, die zich richten op verantwoord schuldenbeheer en financieel welzijn.
Hieraan ten grondslag ligt een idee dat wordt gedeeld door overheidsinstellingen, financiële instellingen en gespecialiseerde organisaties: zonder basiskennis over het beheren van inkomsten, uitgaven, spaargeld, leningen en investeringen, is het veel gemakkelijker om in economische kwetsbaarheid , overmatige schuldenlast of verlies van koopkracht als gevolg van inflatie terecht te komen.
Financiële educatie, vóór geschiedenis en literatuur
Het wereldwijde rapport van Santander, ' The Value of Learning: Global Perspectives on Financial Education' , dat in Londen werd gepresenteerd, illustreert deze verandering in denkwijze duidelijk. Volgens deze studie – gebaseerd op 20.000 enquêtes in tien landen , waaronder meer dan 2.000 interviews in Spanje – plaatst de Spaanse bevolking financiële educatie nu hoger op de lijst van onderwijsprioriteiten dan traditionele vakken zoals geschiedenis of literatuur.
Internationaal gezien staat economisch en financieel onderwijs op de tweede plaats van vakken die burgers het meest nuttig vinden in de klas, alleen overtroffen door wiskunde. Veel respondenten pleiten er echter voor om het te integreren in andere vakken, in plaats van er een volledig apart vak van te maken.
De statistiek die de Spaanse paradox het beste samenvat, is dat 86% van de deelnemers aangeeft nooit financiële educatie op school te hebben gehad , een cijfer dat overeenkomt met het wereldwijde gemiddelde. Drie op de vier volwassenen zouden echter bereid zijn zich in te schrijven voor een gratis cursus, indien aangeboden, met name jongeren tussen 25 en 34 jaar, die te maken hebben met een onstabiele arbeidsmarkt, een complex financieel systeem en steeds meer gedigitaliseerde diensten.
Op de vraag waarom ze deze training zo waardevol vinden, noemen Spanjaarden drie belangrijke voordelen: betere financiële beslissingen nemen (64%), effectiever omgaan met geld en schulden (59%) en ethisch handelen bij de keuze van financiële producten (46%). Onderwerpen die de meeste interesse wekken zijn sparen, beleggen, belastingen en het opstellen van huishoudbudgetten.
De vraag om deze vaardigheden in het onderwijs te integreren is vrijwel unaniem. 91% vindt dat financiële educatie onderdeel moet uitmaken van het curriculum op scholen, en 67% zou de voorkeur geven aan een school op basis van de vraag of dit vak in het aanbod is opgenomen.
Wat ik denk te weten en wat ik werkelijk weet over financiën
Naast maatschappelijke percepties vestigt het Santander-rapport de aandacht op een bijzonder gevoelig punt: de kloof tussen vermeende kennis en daadwerkelijke financiële geletterdheid. In Spanje denkt 54% van de ondervraagden voldoende te weten over persoonlijke financiën, maar op een simpele vraag over inflatie antwoordt slechts 26% correct. Wereldwijd is het contrast vergelijkbaar: 61% beweert expert te zijn op dit gebied, maar slechts 32% beantwoordt dezelfde vraag correct.
Deze discrepantie, die verband houdt met het bekende Dunning-Kruger -effect , is meer dan alleen een statistische curiositeit. Volgens het rapport kan het leiden tot het onderschatten van risico's , het te veel vertrouwen op slecht onderbouwde beslissingen, of zelfs de overtuiging dat verdere training niet nodig is. Dit alles speelt zich af in een context waarin een slecht gestructureerde hypotheek, een snelle lening met hoge rentes of ontoereikende pensioenplanning een leven lang financiële stabiliteit in gevaar kunnen brengen.
Andere studies van de Bank van Spanje en internationale organisaties bevestigen dit idee. Uit het onderzoek naar financiële geletterdheid blijkt dat het land onder het Europees gemiddelde scoort : slechts ongeveer 19% van de volwassenen beantwoordt basisvragen over inflatie, rentetarieven en risicospreiding correct. Ook onder 15-jarige scholieren scoort Spanje volgens OECD-tests onder het gemiddelde wat betreft financiële kennis.
De praktische gevolgen van dit gebrek aan inzicht zijn duidelijk. Zoals de geraadpleegde onderzoeken aantonen, hebben veel mensen moeite met het plannen van hun spaargeld, het inschatten van de werkelijke kosten van een lening, of het bepalen of het voordeliger is om schulden af te lossen, een financiële buffer op te bouwen of te beginnen met beleggen. Prijsstijgingen , renteschommelingen en beslissingen op lange termijn laten daardoor minder ruimte voor manoeuvre.
De opmars van digitalisering voegt ondertussen een extra laag complexiteit toe. Sociale media en online kanalen worden steeds belangrijker als bronnen van financiële informatie, maar een groot deel van de bevolking geeft toe zich minder veilig te voelen bij het online beheren van hun geld . In Spanje ligt het vertrouwen in het gebruik van digitale kanalen rond de 61%, lager dan het wereldwijde gemiddelde, wat de noodzaak benadrukt om zowel de financiële als de digitale geletterdheid te versterken.
Publieke programma's, scholen en gezinnen: wie leert hoe je met geld omgaat?
Gezien deze situatie hebben Spaanse instellingen verschillende initiatieven ontwikkeld. Het land heeft een plan voor financiële educatie, dat gezamenlijk wordt gepromoot door de Nationale Commissie voor de Effectenmarkt (CNMV), de Bank van Spanje en het Ministerie van Economie. Dit plan heeft als doel de financiële geletterdheid van de bevolking te verbeteren door middel van campagnes, trainingsmiddelen en samenwerking met onderwijsinstellingen en maatschappelijke organisaties.
De verantwoordelijke organisaties erkennen echter dat er op verschillende fronten nog steeds aanzienlijke lacunes bestaan : het niveau van digitale geletterdheid, de voorbereiding van leerkrachten en de mate waarin financiële educatie als vakoverstijgende vaardigheid is geïntegreerd in het verplichte onderwijs. Hun boodschap is dat financiële educatie veel verder moet gaan dan incidentele gesprekken en een permanent onderdeel van het basisonderwijs moet worden.
Wat betreft wie de verantwoordelijkheid moet dragen voor de opvoeding van volwassen burgers, wijst het eigen onderzoek van Santander op een zekere mate van versnippering: de verwachtingen zijn verdeeld over bedrijven, banken, overheidsinstanties en maatschappelijke organisaties. Maar als het om kinderen en jongeren gaat, is de mening glashelder: scholen en gezinnen zijn de twee belangrijkste pijlers om nieuwe generaties gewoonten bij te brengen zoals sparen, verantwoord consumeren en verstandig omgaan met krediet.
Deze gedeelde aanpak is niet uniek voor Spanje. In landen als het Verenigd Koninkrijk is financiële educatie bijvoorbeeld een verplicht vak op alle scholen , een besluit dat vaak als maatstaf wordt aangehaald in het Europese debat. De Europese Commissie heeft op haar beurt gewaarschuwd dat bijna 70% van de spaargelden van EU-huishoudens – zo'n € 10 biljoen – op rekeningen en deposito's staat met vrijwel geen rendement, wat wijst op een onderbenut investeringspotentieel.
Daarentegen wordt geschat dat ongeveer 62% van de Amerikaanse burgers een deel van hun spaargeld in aandelen belegt. Dit feit onderstreept eens te meer de rol van financiële educatie bij het omzetten van passief sparen in productieve investeringen en daarmee het vergroten van het vermogen van gezinnen.
Bank- en bedrijfsprogramma's: van 'Financiën voor stervelingen' tot schuldenbeheer
De financiële sector heeft zijn rol op dit gebied steeds meer omarmd. Banco Santander presenteert zijn inzet voor financiële educatie als een permanente en gedeelde verantwoordelijkheid , niet als een eenmalige campagne. Volgens hun gegevens hebben alleen al in 2024 meer dan vier miljoen mensen wereldwijd workshops, online bronnen en trainingsmateriaal geraadpleegd die voldoen aan de OESO-normen.
In Spanje is een van de bekendste initiatieven het programma "Financiering voor Stervelingen" , dat al meer dan twaalf jaar loopt . Het programma, dat door de Bank van Spanje en de CNMV (Nationale Commissie voor de Effectenmarkt) wordt erkend als een van de meest toonaangevende projecten van het land, richt zich voornamelijk op de financieel meest kwetsbare groepen: kinderen en jongeren, ouderen, sociale ondernemers en groepen die risico lopen op sociale uitsluiting. Sinds 2012 heeft het programma via een inclusieve, multichannel-aanpak, grotendeels uitgevoerd door vrijwillige bankmedewerkers, training en informatie verstrekt aan meer dan 276.000 mensen .
Ondertussen heeft verantwoord schuldenbeheer aan belang gewonnen. KRUK Spanje, dat zijn tienjarig bestaan in het land viert, heeft financiële educatie en verstandig schuldenbeheer centraal gesteld in zijn bedrijfsmodel. Ter gelegenheid van Debt-Free Day 2025 heeft het bedrijf zijn vierde KRUK Observatory-rapport gepubliceerd, waarin de financiële gewoonten en uitdagingen van de bevolking worden geanalyseerd.
Volgens gegevens van dit observatorium heeft 46% van de Spanjaarden een of andere vorm van schuld , hoewel het aantal wanbetalingen is gedaald tot 32%, het laagste niveau in de gehele historische reeks. De organisatie schrijft deze verbetering toe aan een combinatie van factoren: relatieve baanstabiliteit, een financieel klimaat met flexibelere oplossingen en een steeds preventievere aanpak van zowel banken als incassobureaus.
KRUK pleit voor een model dat gebaseerd is op luisteren naar en ondersteunen van mensen met schulden, en neemt afstand van agressieve praktijken en het stigma dat kleeft aan traditionele incassobureaus. Het bedrijf benadrukt dat slechts een minderheid in gebreke blijft met betalingen vanwege een gebrek aan wil; de meesten komen in deze situatie terecht door ingrijpende levensveranderingen – baanverlies, ziekte, scheiding of een plotselinge inkomensdaling – waardoor duidelijke informatie en een gezamenlijke zoektocht naar realistische oplossingen cruciaal zijn.
Volgens hun cijfers wordt 72% van de overeengekomen betalingsregelingen succesvol nagekomen , wat het idee versterkt dat transparantie, empathie en flexibiliteit gezinnen helpen hun financiën weer onder controle te krijgen zonder extra druk te leggen op een toch al gecompliceerde situatie.
Emotionele impact van schulden en nieuwe pedagogische benaderingen
Een van de meest terugkerende thema's in recente interviews en studies is de emotionele impact van financiële problemen. KRUK herinnert ons eraan dat schulden niet zomaar een getal in een contract zijn , maar een veelvoorkomende bron van angst, zelfvertwijfel en schaamte. Uit hun onderzoek blijkt dat meer dan 43% van de mensen met betalingsproblemen emoties ervaart zoals stress, angst of een gevoel van falen.
Wanneer mensen bang zijn, vermijden ze vaak belangrijke gesprekken met hun bank of kredietverstrekker, wat problemen vaak verergert in plaats van oplost. Daarom omvatten steeds meer financiële voorlichtingsprogramma's counseling, basispsychologische ondersteuning en hulpmiddelen om open en eerlijk over geld te praten binnen het gezin.
In lijn hiermee zijn initiatieven zoals de door KRUK gepromote 'financiële persoonlijkheidstest' erop gericht mensen te helpen ontdekken hoe ze met geld omgaan: of ze bijvoorbeeld impulsiever of juist overdreven voorzichtig zijn, of dat hun beslissingen sterk beïnvloed worden door hun stemming. Het idee is om zelfbewustzijn te bevorderen: veel van onze financiële beslissingen nemen we automatisch, zonder na te denken over de gevolgen of deze te analyseren.
Inzicht in je eigen schuldenprofiel stelt je in staat patronen te herkennen die kunnen leiden tot buitensporige schulden of gemiste spaar- en investeringskansen. Het helpt organisaties die met mensen met schulden werken ook om hun communicatie en voorgestelde oplossingen af te stemmen op de stijl van elke gebruiker, wat vooral relevant is in een steeds digitalere economie.
Na tien jaar actief te zijn geweest in Spanje, stellen bedrijven zoals KRUK dat een mensgericht model niet alleen menselijker is, maar ook effectiever om ervoor te zorgen dat betalingsafspraken worden nagekomen en dat het probleem zich niet opnieuw voordoet, waardoor het financiële welzijn op lange termijn wordt versterkt.
Canarische Eilanden: conferenties, eenvoudige regels en digitale bronnen
De inzet voor het verbeteren van economische vaardigheden beperkt zich niet tot het nationale niveau of grote banken. Een belangrijk voorbeeld hiervan is de Canarische Eilanden Financiële Educatie Conferentie 2025 (JEF) , die wordt georganiseerd door het Ministerie van Economie, Industrie, Handel en Zelfstandigheid van de Canarische Eilanden, in samenwerking met CajaSiete.
Dit programma, dat liep van 17 november tot en met 4 december, reisde door de gehele Canarische Eilanden-archipel met als doel de financiële basiskennis van de bevolking te versterken en overmatige schuldenlast te voorkomen. De directeur-generaal van Economische Promotie en Diversificatie, Alexis Oliva, wijst erop dat rapporten van de Bank van Spanje en de CNMV (Nationale Commissie voor de Effectenmarkt) de Canarische Eilanden onder het nationale gemiddelde plaatsen wat betreft financiële geletterdheid, wat de investering in deze workshops rechtvaardigt.
Oliva wijst erop dat bijna 20% van de Spaanse bevolking een nettovermogen heeft van €500 of minder , waardoor veel ogenschijnlijk stabiele huishoudens extreem kwetsbaar zijn voor elke inkomensdaling. Een schuld van meer dan 30% van het inkomen, voegt ze eraan toe, brengt gezinnen in een precaire positie die met eenvoudige financiële planning voorkomen had kunnen worden.
Onder het motto "Wat de Canarische Eilanden moeten weten" heeft de regionale overheid een speciale sectie voor financiële educatie opgezet binnen het portaal "Ondernemerschap op de Canarische Eilanden", dat wordt beheerd door het Technologisch Instituut van de Canarische Eilanden. Daar wordt het hele jaar door gratis content aangeboden, waaronder factsheets en korte video's van 30 tot 90 seconden, waarin alles wordt uitgelegd, van wat een neobank is tot hoe je een hypotheek aanvraagt of een gezond schuldniveau berekent.
Het materiaal is onderverdeeld in drie secties: het onderwijs, het grote publiek en bedrijven en ondernemers. Daarnaast zijn eenvoudige en makkelijk te onthouden regels populair gemaakt, zoals de 50-30-20 verdeling van het besteedbaar inkomen (lopende uitgaven, vrije tijd en sparen) of de zogenaamde 'zeven-dagenregel' om impulsieve aankopen te beperken.
Het initiatief omvat ook een technologische component. Vanaf volgend jaar wordt een kunstmatige intelligentie-agent in het platform geïntegreerd, waardoor elke gebruiker snel en gemakkelijk antwoord kan krijgen op zijn of haar vragen. Juan Lorenzo Martín, regionaal directeur van CajaSiete, benadrukt het belang van de combinatie van deze middelen met gedegen professioneel advies: het gaat er niet om rijk te worden, zo stelt hij, maar om een redelijke financiële zekerheid te bereiken door weloverwogen beslissingen te nemen.
Prioritaire groepen en massa-evenementen op de eilanden
De Financial Education Days (JEF) van 2025 hebben bijzondere aandacht besteed aan drie groepen: jongeren, ouderen en kleine bedrijven . Voor de senioren richt het programma "Silver Finances" zich op fraudepreventie, het veilige gebruik van online kanalen en bescherming tegen telefonische en digitale oplichting – gebieden waar volgens de organisatoren nog steeds aanzienlijke lacunes bestaan.
Voor jongeren vindt de afsluiting plaats in het Cuyás Theater in Las Palmas de Gran Canaria, waar naar verwachting zo'n 940 jongeren van 15 tot 17 jaar van alle eilanden bijeen zullen komen. Het evenement wordt ondersteund door bedrijven zoals Binter en Fred. Olsen, die het vervoer voor de leerlingen zullen verzorgen, en door CajaSiete, die tablets zal doneren aan verschillende scholen voor gebruik in toekomstige workshops die gekoppeld zijn aan de website van het programma.
Het directoraat-generaal voor Economische Promotie en Diversificatie is van plan deze workshops als terugkerend evenement te organiseren , met regelmatige activiteiten in samenwerking met universiteiten, kamers van koophandel, bedrijfsorganisaties, vakbonden en seniorenverenigingen. De gestelde doelstelling is ambitieus: als de Canarische Eilanden het gemiddelde niveau van financiële geletterdheid onder de bevolking met tien punten zouden verhogen, zou dat "veel persoonlijke problemen" als gevolg van overmatige schuldenlast verminderen en de financiën van huishoudens versterken in een context die gekenmerkt wordt door inflatie en consumentendruk.
Deze regionale aanpak sluit aan bij de boodschap van andere initiatieven: zonder een solide basis van financiële educatie is het risico dat een eenmalige crisis uitgroeit tot een structureel probleem voor gezinnen, zelfstandigen of kleine bedrijven veel groter, vooral in regio's met lage lonen en een grote afhankelijkheid van binnenlandse consumptie.
Tussen stagnerende besparingen en gebrek aan investeringen
Een ander terugkerend element in de geanalyseerde rapporten is de beperkte rol van investeringen in de besluitvorming van huishoudens. Uit een wereldwijd onderzoek van Santander blijkt dat gemiddeld slechts 15% van de bevolking van plan is om het komende jaar in aandelen te beleggen. De Spaanse situatie past in dit patroon: volgens gegevens van de Bank van Spanje hebben huishoudens meer dan een biljoen euro aan spaar- en betaalrekeningen die weinig rendement opleveren en door inflatie aan koopkracht inboeten.
Ter vergelijking: het totale vermogen van gezinnen bedraagt volgens brancheorganisatie Inverco zo'n €455.000 miljard , een aanzienlijk lager bedrag dan het volume dat vastzit in conservatieve producten. Vanuit het perspectief van financiële educatie wordt deze onbalans gezien als een gemiste kans om de vermogensgroei op lange termijn te bevorderen, mits de risico's en kenmerken van elk instrument goed worden begrepen.
Volgens de auteurs van het Santander-rapport is deze realiteit een duidelijk voorbeeld van hoe meer financiële geletterdheid mensen kan helpen om efficiënter met geld om te gaan: inzicht in concepten als diversificatie, de beleggingshorizon, de impact van kosten en het verschil tussen nominale en reële rendementen.
De studie concludeert zelf dat beter onderwijs op dit gebied het zelfvertrouwen van mensen in het beheren van hun geld vergroot , hen in staat stelt een actievere rol in de economie te spelen door te sparen en te investeren, en uiteindelijk bijdraagt aan hun algehele financiële gezondheid.
In de Europese context zijn deze overwegingen gekoppeld aan pogingen om een deel van de hoge spaargelden van huishoudens te kanaliseren naar productieve projecten, duurzame infrastructuren of innovatieve bedrijven. Dit vereist niet alleen wettelijke stimulansen, maar ook burgers die in staat zijn alternatieven te beoordelen en bewust risico's te nemen.
Een gezamenlijke uitdaging: praten over geld zonder taboes en al van jongs af aan.
Achter al deze initiatieven – wereldwijde rapporten, publieke plannen, regionale conferenties en bedrijfsprogramma's – klinkt steeds dezelfde boodschap: financiële geletterdheid is niet langer een luxe of een extraatje , maar een basisvereiste om je weg te vinden in het volwassen leven. Leren hoe je een loonstrookje moet interpreteren, begrijpen hoe rente op leningen werkt, weten wanneer een hypotheek betaalbaar is of hoe je jezelf kunt beschermen tegen online oplichting, behoren tot de minimale kennis die van elke burger in de 21e eeuw wordt verwacht.
Vertegenwoordigers van organisaties zoals KRUK Spanje benadrukken ook de noodzaak om het taboe rondom praten over geld te doorbreken . De schaamte om financiële problemen te erkennen of om hulp te vragen vergroot gevoelens van isolement en belemmert de zoektocht naar oplossingen. Het normaliseren van gesprekken over persoonlijke financiën – met familie, professionele adviseurs of financiële instellingen zelf – wordt gepresenteerd als een essentiële stap naar een samenleving die beter voorbereid en weerbaar is tegen onvoorziene gebeurtenissen.
Tegelijkertijd klinken er steeds meer stemmen die pleiten voor een vroege start van dit onderwijs , op een eenvoudige en leeftijdsgeschikte manier, zodat kinderen vanaf het begin gezonde gewoonten zoals sparen, verantwoord consumeren en plannen kunnen aanleren. Scholen, gezinnen, overheidsinstanties en de private sector delen hier een uitdaging die verder reikt dan vluchtige trends: burgers voorzien van de nodige middelen om de economische wereld om hen heen beter te begrijpen en beter geïnformeerde beslissingen te nemen.
Tegen de achtergrond van inflatie, digitalisering en schulden, schetsen deze studies een duidelijk beeld: Spanje boekt vooruitgang op het gebied van bewustwording en programma-aanbod, maar kampt nog steeds met een gebrek aan basiskennis over financiën, wat het financiële welzijn van veel huishoudens beperkt. Of deze groeiende interesse zich de komende jaren zal vertalen in tastbare resultaten, zal grotendeels afhangen van het vermogen om inspanningen te coördineren, trainingen toegankelijk te maken en de focus te blijven richten op degenen die ze het hardst nodig hebben.
